Les frais d'un PER, et comment nous sommes rémunérés
Un PER à « 0 % de frais » n'existe pas : même sans frais sur versement, il reste toujours des frais, au moins ceux du fonds en euros ou ceux propres aux supports. Ce qui compte, c'est leur total sur la durée, comparé à ce que le contrat vous apporte. Voici comment les lire.
Les quatre familles de frais
| Frais | Ce qu'ils rémunèrent | Ordre de grandeur du marché |
|---|---|---|
| Sur versement | La distribution et le conseil, prélevés sur chaque versement | de 0 à 4,5 % ou plus selon les contrats (maximum contractuel), souvent négociables |
| De gestion | La tenue du contrat par l'assureur, prélevés chaque année sur l'épargne | le plus souvent de 0,5 à 1 % par an, jusqu'à 2 % sur certains fonds en euros |
| Des supports | La gestion des fonds par les sociétés de gestion, inclus dans la valeur des parts | très variables selon les fonds : faibles pour un fonds indiciel, plus élevés pour un fonds de gestion active ou du non coté |
| De transfert | La sortie de l'ancien contrat (règles du transfert) | au plus 1 % des droits, nuls après cinq ans (PER) ou dix ans (PERP, Madelin, article 83) |
Repères de marché : rapport du Comité consultatif du secteur financier (2021) et rapport annuel 2026 de l'Observatoire des produits d'épargne financière (OPEF, 25 juin 2026). Les frais réels sont ceux du contrat retenu, indiqués dans sa notice et son document d'informations clés.
Le tableau standardisé des frais
Depuis l'accord de place du 2 février 2022 et l'arrêté du 24 février 2022, chaque assureur publie pour ses PER un tableau standardisé qui présente tous les frais de la même façon : frais sur versement, de gestion, d'arbitrage, de transfert, de sortie en rente, ainsi que les frais des principaux supports. C'est le seul document qui permet de comparer deux contrats ligne à ligne. Nous vous remettons celui du contrat proposé, sans le réécrire.
Comparons vos frais actuels à ceux d'un PER.
Cinq questions, une réponse écrite, un rendez-vous seulement s'il se justifie.